Почему вам не дают кредит, или Что такое "плохая кредитная история"?

Мне регулярно приходится сталкиваться с клиентами, которые хотят взять ипотечный кредит, но... не могут. Банки отказывают без объяснения причин. Почему? Конечно, у каждого банка - своя кредитная политика и требования к заемщику, но вполне может быть, что человек испортил свою карму кредитную историю сам, не задумываясь об этом.

Итак, что нужно знать.

1. Кредитная история - это сведения не только о просроченных, но и вовремя погашенных (и погашаемых) кредитах. Суммы, которые вы снимаете с кредитной карты, а потом возвращаете на карточный счет, тоже отражаются в этих записях.

2. Погашение просроченного займа НЕ УНИЧТОЖАЕТ кредитную историю, она хранится в течение 15 лет после совершения последнего платежа. То есть, если вы погасили кредит, но продолжаете пользоваться кредитной банковской картой, ваша история будет живее всех живых.

3. Кредитная история хранится не только и не столько в том банке, в котором вы брали кредит или получали карты. Она передается в централизованные хранилища, самым известным из которых является Национальное бюро кредитных историй. Впрочем, таких хранилищ довольно много, и разные банки заключают договоры с разными из них. В 2014 году было зарегистрировано 25 Бюро кредитных историй, однако 95% дел содержится в пяти из них. Узнать, где хранится ваша личная кредитная история, можно на странице Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) сайта Центрального банка России.

Именно потому, что информация хранится централизованно, скрыть свои неплатежи, просто сменив банк, город или даже регион, невозможно. Смена паспорта или фамилии тоже не помогает - гибкие алгоритмы поиска в банковских системах позволяют привязать новые данные к уже имеющимся.

4. Ваша кредитная история - не тайна для вас. Вы имеете право получить сведения о ней когда угодно и сколько угодно раз. Правда, бесплатно вам предоставят их один раз в год, за остальные запросы придется заплатить (примерно 450 - 500 рублей). Как это сделать, подробно написано на странице ЦККИ.

5. Как исправить плохую кредитную историю? Это возможно только в том случае, если в ней содержатся ошибки по вине банка. Тогда нужно писать заявление в банк и требовать внесения изменений. Если история плоха по вашей вине, то внести исправления невозможно, можно только попытаться замолить грехи, своевременно погашая новый кредит.

6. Кто даст кредит человеку с плохой кредитной историей? Некоторые банки работают с такими заемщиками, но процент по кредиту не покажется вам гуманным. Возьмите небольшую сумму, погасите ее вовремя, тогда следующий договор может содержать более привлекательные условия.

7. Кому доступна информация о ваших кредитах? Информация о ваших кредитах будет доступна любой коммерческой организации, которая заключила договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), но только с вашего согласия на такой запрос. В то же время возможны ситуации, когда магазин или аптека заключили договор с банком-партнером, который запрашивает вашу кредитную историю, когда вы даете разрешение на обработку своих персональных данных при оформлении карточки постоянного покупателя.

8. Законно ли такое хранение персональных данных? Да, законно. Оно регулируется федеральным законом "О кредитных историях".


Поэтому, дорогие читатели, относитесь к любому использованию чужих денег - будь то небольшой кредит в банке, оплата кредитной картой или покупка чего-либо в рассрочку - с аккуратностью. Вполне возможно, что в будущем, когда вам позарез понадобятся деньги для неотложных нужд или решения квартирного вопроса, вы не сможете их получить из-за безалаберного отношения к мелким платежам сегодня.