−26
6 лет назад · 5 фото · 1420 просмотров · 12 комментариев
150 день ипотеки: решили уменьшать ежемесячный платёж, а не срок (5 фото)
Рассказываю почему мы решили уменьшать ежемячный платёж по ипотеке
Чтобы понять и осознать принцип оплаты ипотеки, постараюсь сначала без упоминания цифр объяснить общий принцип.
Образно разобьём ипотеку на три основных понятия:
Основной долг (самое важное)
Обязательный ежемесячный платёж (второе по важности)
Срок кредита (не обращаем внимания)
Будем исходить из того, что мы ежемесячно будем платить и обязательный платёж, и сумму для досрочного погашения кредита (основной долг)
ВАЖНО! Сумму досрочного погашения вносим обязательно в тот день, когда происходит списание обязательного платежа, чтобы вся сумма «пошла» на погашение именно основного долга, а не процентов.
Не секрет, что "Сбербанк" при досрочном погашении предоставляет право выбора на уменьшение срока платежей или уменьшение ежемесячного платежа.
Погашение с уменьшением срока.
Мы вносим и обязательный платёж, и сумму досрочного погашения. Срок платежа у нас сокращается, но обязательный платёж остаётся неизменным.
Погашение с уменьшением ежемесячного платежа.
Срок погашения остаётся неизменным, но сокращается обязательная ежемесячная сумма.
Так как мы помимо обязательного платежа вносим сумму на досрочное погашение, то сумма общего долга сокращается и банк производит перерасчёт процентов на оставшуюся сумму.
Если мы выбираем уменьшение срока платежа, то, уменьшив общий долг перед банком, оставили обязательный ежемесячный платёж неизменным.
Если выберем уменьшение ежемесячного платежа, то точно так же у нас уменьшится общий долг (видим, что разницы нет), но уменьшится и сумма ежемесячного платежа.
Делая именно так, в сложных жизненных ситуациях, мы «упрощаем себе жизнь» тем, что нам нужно платить не изначально установленную сумму, а треть от неё, например. Когда мы достигнем комфортной суммы, например, 3 000₽/месяц, мы сможем вносить досрочное погашение уже в срок, понимая, что 3 000₽ всегда можно найти.
И, пока «чёрная полоса» не завершится, можно спокойно платить эту сумму. Как только «жизнь наладилась», можно продолжить «агрессивное» погашение основного долга.
При таком подходе мы не обращаем внимания на то, какой у нас срок платежа, так как первой и единственной целью стоит максимально быстро и безболезненно выплатить основной долг.
Калькуляторы расчёта ипотечных платежей.
Вещь, конечно же, полезная, но они не гибки в некоторых ситуациях.
Если вы работаете и имеете только один источник дохода с пониманием, что у вас не предвидится значительных доходов ни в краткосрочном периоде и в долгосрочном, то он вам будет полезен, и вы сможете выбрать для себя удобную схему.
Если же доходы у вас варьируются и разные месяцы можете вносить разные суммы, то калькулятор не сможет вам рассчитать никаких «схем».
Например, мой муж занимается созданием сайтов, доход стабильный, но всегда разный. Если мы сами точно не знаем, какую точную сумму будем вносить, то и с помощью калькулятора платежи (тем более на такие сроки) не получится рассчитать.
Именно поэтому важно понять сначала общий принцип.
Образно разобьём ипотеку на три основных понятия:
Основной долг (самое важное)
Обязательный ежемесячный платёж (второе по важности)
Срок кредита (не обращаем внимания)
Будем исходить из того, что мы ежемесячно будем платить и обязательный платёж, и сумму для досрочного погашения кредита (основной долг)
ВАЖНО! Сумму досрочного погашения вносим обязательно в тот день, когда происходит списание обязательного платежа, чтобы вся сумма «пошла» на погашение именно основного долга, а не процентов.
Не секрет, что "Сбербанк" при досрочном погашении предоставляет право выбора на уменьшение срока платежей или уменьшение ежемесячного платежа.
Погашение с уменьшением срока.
Мы вносим и обязательный платёж, и сумму досрочного погашения. Срок платежа у нас сокращается, но обязательный платёж остаётся неизменным.
Погашение с уменьшением ежемесячного платежа.
Срок погашения остаётся неизменным, но сокращается обязательная ежемесячная сумма.
Так как мы помимо обязательного платежа вносим сумму на досрочное погашение, то сумма общего долга сокращается и банк производит перерасчёт процентов на оставшуюся сумму.
Если мы выбираем уменьшение срока платежа, то, уменьшив общий долг перед банком, оставили обязательный ежемесячный платёж неизменным.
Если выберем уменьшение ежемесячного платежа, то точно так же у нас уменьшится общий долг (видим, что разницы нет), но уменьшится и сумма ежемесячного платежа.
Делая именно так, в сложных жизненных ситуациях, мы «упрощаем себе жизнь» тем, что нам нужно платить не изначально установленную сумму, а треть от неё, например. Когда мы достигнем комфортной суммы, например, 3 000₽/месяц, мы сможем вносить досрочное погашение уже в срок, понимая, что 3 000₽ всегда можно найти.
И, пока «чёрная полоса» не завершится, можно спокойно платить эту сумму. Как только «жизнь наладилась», можно продолжить «агрессивное» погашение основного долга.
При таком подходе мы не обращаем внимания на то, какой у нас срок платежа, так как первой и единственной целью стоит максимально быстро и безболезненно выплатить основной долг.
Калькуляторы расчёта ипотечных платежей.
Вещь, конечно же, полезная, но они не гибки в некоторых ситуациях.
Если вы работаете и имеете только один источник дохода с пониманием, что у вас не предвидится значительных доходов ни в краткосрочном периоде и в долгосрочном, то он вам будет полезен, и вы сможете выбрать для себя удобную схему.
Если же доходы у вас варьируются и разные месяцы можете вносить разные суммы, то калькулятор не сможет вам рассчитать никаких «схем».
Например, мой муж занимается созданием сайтов, доход стабильный, но всегда разный. Если мы сами точно не знаем, какую точную сумму будем вносить, то и с помощью калькулятора платежи (тем более на такие сроки) не получится рассчитать.
Именно поэтому важно понять сначала общий принцип.
А теперь перейдём к цифрам.
У нас ипотека 850 000 рублей под 9,6 % на 180 месяцев.
Если мы будем вносить на ипотечный счёт 15 числа каждого месяца сумму 20 000 рублей для того, чтобы оттуда сняли обязательный платёж, а остальные перечислять на досрочное погашение, то разницы не будет никакой уменьшать мы будем срок или платёж.
Если мы будем вносить на ипотечный счёт 15 числа каждого месяца сумму 20 000 рублей для того, чтобы оттуда сняли обязательный платёж, а остальные перечислять на досрочное погашение, то разницы не будет никакой уменьшать мы будем срок или платёж.
И в том и в другом случае наша переплата составит 192 976 рублей. Последний платёж будет 15 марта 2024 года.
Из-за того, что в первые 2-3 года очень высокие %, мы будем стараться каждый месяц внести какую-нибудь комфортную сумму, чтобы уменьшать тело кредита и сам платёж по нему. И делать это будем именно 15 числа!
Сегодня мы внесли 20 000 рублей и сейчас покажу как уменьшился наш платёж и сумма долга. Было утром после снятия ежемесячного платежа:
Вот что изменилось после нашего платежа:
Сумма платежа уменьшилась на 230 рублей. Долг перед банком составляет 808 856 рублей.
Вот такая арифметика.
Вот такая арифметика.
Ничё не понял. 2 раза уже вносил досрочку с уменьшением срока платежа. С изначальных 30 лет за 2 года дошёл уже до 9 лет. Что я делаю не так? Зачем мне надо оставаться должником банку 30 лет,уменьшая сумму платежа?
Банку выгоднее когда ты снижаешь сумму. Особенно при фиксированных платежах, так как ты снижая сумму платежа уже выплатил за предыдущий объем проценты, кроме того, чем дольше кредит тем выше % процентов в платеже.
По этому рекламировать будут именно снижение платежа, а не срока.
К тому же пока ты заемщик - ты создатель банковского актива, естественно тебя будут стараться уговорить вообще сидеть в кредите вечно.
да уж... полнится наша земля дураками... ну ё моё... посмотрите что ли торвальда "вся суть ипотеки и кредита"...
Если вы готовы платить по 20 тыс в месяц к примеру, то уменьшая досрочкой скажем по 10 тыс, у вас высвобождаются средства, вносите дострочку с высвободившимися средствами от ежемесячного платежа, делая так каждый месяц даже по немногу ваш платеж будет все время падать и каждый раз вы сможете больше делать досрочку. Лень писать математику, но любой может просчитать если начинать делать досрочку в пол платежа каждый месяц то 7 летний кредит выплачивается за 3,5 года. причем уже с 1,5 лет вы будете платить только половину этой суммы. Самое главное, что следует уяснить, это то, что ваша досрочка это погашение долга без%. вы уменьшаете сумму долга не платя % за пользование кредитом. А ежемесячный платеж, это долг + %
Все кредиты я закрывал именно так. Без разницы ипотека, или потреб.
Автору респект! До меня только сейчас дошло, что так и вправду выгоднее. У меня около 30к платёж (как раз с учётом вносимых мною досрочных сумм). Отныне пересматриваю свою стратегию))) Я был уверен, что платить на уменьшение срока правильно. ПыСы: подписался на ваш блог в Дзене! Где ты был раньше, автор? А?
Хреново вы как-то считаете... уменьшая срок, вы уменьшаете выплаты по процентам. К примеру, кредит 850 тыс под 9.6% на 5 лет, ежемесячный платёж 17893 рэ, вносим ежемесячно дополнительно по 10 тысяч. При уменьшении срока платежа переплата составит 128290 с копейками, при уменьшении суммы ежемесячного платежа 150287 рэ.
Ты неправильно подсчитал. Условно первоночальный платёж 10 в месяц. Ты ежемесячно платишь 10 сверху. Всего 20. Уменьшаешь сумму платежа, но продолжаешь платить те-же 20. И так каждый месяц. Если ты даже до конца ипотеки будешь платить те-же 20. То проценты будут такие же, как если бы ты уменьшал срок. Только допустим через 5 лет официальный твой ежемесячный платёж стал бы 5 тысяч, а у тебя траблы с зп. 5 легче найти чем 10. В этом есть тот самый бонус. Все суммы условные)
У тебя ошибка в расчётах, так как ты всегда прибавлял ровно 10 к уменьшаемой сумме платежа
конечно выгоднее уменьшать платеж а не срок) тут и обсуждать нечего)
Выгоднее уменьшать срок. Так как снижается сумма кредита, то и в том же платеже будет другая сумма погашения основного долга в соотношении с процентами. Например платили 50 тысяч, где 40 тысяч проценты, а 10 тысяч только основной долг. После уменьшения срока и суммы кредита, проценты станут уже не 40 тысяч а меньше, соответственно погашение основного долга с 10 тысяч увеличится.
уменьшая платеж ты просто сам можешь регулировать погашение тела кредита) есть деньги - закинул на частичное досрочное погашение, нету платишь небольшую комфортную для себя сумму) Я купил квартиру однушку для сдачи в 2016 году за 2,8 ляма, через пол года получил ключи, при сумме 1,6 лямов (остаток ипотеки), платеж 15к, а сдаю я ее за 25, вот и пусть она себя сама оплачивает и меня не парит...кстати цена ее уже 4,5 сейчас
Если сдавать, то конечно так лучше. Не спорю.