2.2M
9 лет назад · 1 фото · 3343 просмотров · 30 комментариев
Реформа ОСАГО: нововведения, смысл, "подводные камни". Делюсь что сам узнал
88% российских автовладельцев имеют страховку ОСАГО. Но что она значит, и как на практике работает (или должна работать), по моему ощущению, толком не знает почти никто. По крайней мере, я сам по сей день не знаю, за что 13 с лишним лет плачу, хотя отдал за это время не меньше сотни тыр страховщикам.
Прочитав, что на днях условия ОСАГО собираются в очередной раз поменять законодательно, я убил немалую часть выходных в попытке, наконец, разобраться, о чём эта песня, как оно работает сейчас, и что за поправки готовятся на будущее. Что нарыл — тем делюсь. Вышло длинновато, но, надеюсь, изложил понятно.
О чём эта песня
В теории принцип ОСАГО прост: если ты разбил только свою машину, можешь выбросить её на свалку, или чинить за свой счёт, твоё дело. Страховка собственного автомобиля по законам РФ необязательна (хотя при покупке в кредит банк её потребует). Но угрозу, которую ты представляешь для других участников движения, закон требует застраховать. Судьба пешехода, которого ты сбил, или владельца машины, в которую ты врезался, не должна зависеть от того, насколько ты богат или беден, уцелел ли сам в аварии, и далёко ль отсюда твой дом. Независимо от ответа на все эти вопросы, пострадавший от твоих действий на дороге должен быть заранее застрахован, причём за твой счёт, поскольку ты являешься источником угрозы.
Такова теория, и она одинакова для всех стран, где действует ОСАГО. С практикой хуже. Дело в том, что в Америке обязательное страхование впервые ввели больше 90 лет назад, а в Западной Европе к концу 1940-х оно стало уже повсеместным. Естественно, за эти годы успело возникнуть 100500 разных ситуаций, с учётом которых процедуры и правила допиливались. Сегодняшнее законодательство по этому вопросу в развитых странах — продукт полувековой притирки и утряски.
Как оно работает в России
В России закон, обязывающий автовладельцев страховаться, впервые вступил в действие в июле 2003 года. С тех пор он непрерывно пересматривается, во всех его ключевых положениях. Например, на простой вопрос «Кто должен устанавливать тарифы ОСАГО?» законодатель за последние 13,5 лет успел дать четыре разных ответа — возможно, все они были ошибочны, но на сегодняшний день эта обязанность у нас возложена на ЦБ. На вопросы более сложные в законе зачастую совсем нет ответа, или он допускает множественные толкования. Поэтому российские суды, от первой инстанции до КС и Пленума ВС, всю дорогу завалены исками по поводу ОСАГО. В одном 2012 году их число по России превысило 311.000. Хотя при нормально написанных законах никакого суда для выплаты страховки не потребовалось бы. Как его в общем случае не требуется для того, чтобы починить машину по страховке коммерческой.
Возникла даже целая прослойка «автоюристов» — людей, выкупающих право предъявления исков по ОСАГО у потерпевших в ДТП (выгодоприобретателей). То есть владельцу повреждённой машины они платят налом в руки сумму, за которую он может завтра же починиться (или, скажем, пропить её, это уж его дело), а сами идут в суд — доказывать, что менять там нужно не бампер, а кузов, радиатор и двигатель. В соответствии с решением Пленума ВС от 29.01.2015, в случае даже частичного признания судом исковых требований, «автоюристу» должны присудить не только стоимость ремонта, но и 1% от этой суммы за каждый день просрочки выплат, и 50% потребительского штрафа за необоснованный отказ, и — сверху — возмещение морального вреда. То есть итоговая сумма выплаты, которую суд может назначить по такому иску, не ограничивается даже потолком ответственности страховщика, установленным ЦБ. Ведь суд не обязан его учитывать при начислении штрафных санкций.
Проблемы рентабельности
Тут, конечно же, возникает интересный вопрос про экономику всего этого бизнеса. Потому что на стороне плательщиков — то есть на нашей с вами стороне — оформление ОСАГО является обязаловом, как транспортный налог. А для страховых компаний тут работают законы рынка. То есть никакой российский страховщик не обязан торговать полисами ОСАГО. Любой имеет право на этот рынок войти: вступить в СРО под названием «Российский союз автостраховщиков» (РСА), получить лицензию, начать продавать страховки. Но если рынок отрегулирован таким образом, что бизнес оказывается планово-убыточным — любой точно так же может и выйти, как вошёл. Причём вышедших игроков на сегодняшний день сильно больше, чем действующих: в списке действительных членов РСА — 70 юрлиц, отозвана лицензия ОСАГО у 110 компаний, а вышли или исключены из союза 149 ранее состоявших в нём страховщиков…
По итогам 2016 года сразу у 16 страховых компаний, занимающихся ОСАГО, выплаты по страховым случаям превысили выручку. В частности, крупнейший игрок этого рынка, «Росгосстрах», продал полисов ОСАГО на 54,67 млрд рублей, а выплатил застрахованным лицам 68,85 млрд рублей. Итого, понёс 14,18 млрд рублей убытка на одном продукте за один год. Причём эти цифры учитывают лишь выплаты по договору страхования, и не учитывают никакие пени и штрафные санкции, назначенные судами — там, где выгодоприобретателями являлись «автоюристы». Из 16 страховщиков, оказавшихся в минусе по ОСАГО, 14 в нынешнем году услугой больше не торгуют. «Росгосстрах», впрочем, остался и уповает на реформы.
Помимо полного ухода компаний с этого рынка, они ещё могут отказываться обслуживать отдельные субъекты федерации, которые на сленге страхового бизнеса называются «токсичными». На сегодняшний день это Ростов-на-Дону, Краснодарский край, Волгоград, Челябинск, Мурманск — регионы, где выплаты по ОСАГО в прошлом году составили порядка 170% от выручки страховщиков, а в отдельных регионах достигали и 300% — благодаря успехам «автоюристов» в местных судах.
Как невыгодную сделку превратить в выгодную
Будь эта страховка товаром чисто коммерческим, вариантов было бы два: либо ею перестанут торговать (как сделали 14 компаний из 16 по итогам 2016 года), либо не неё вырастут цены. Но полис ОСАГО не может исчезнуть: без него запрещено ездить на машине. А цены на него не могут вырасти, потому что их регулирует ЦБ. Там, где закон государства входит в неразрешимое противоречие с законами рынка, начинаются всякие схемы, в диапазоне от просто незаконных до полностью криминальных.
Криминальная схема основана на той очевидной мысли, что себестоимость одного полиса ОСАГО — это цена листа бумаги, щепотки тонера и амортизации принтера. А при электронном оформлении полиса (которое с 1 января с.г. повсеместно законодательно узаконено) не нужно и этих расходов. Убытки наступают лишь после того, как начинаются выплаты по страховым случаям. Если до этого интересного момента не доводить, а вовремя смыться с выручкой, то бизнес выходит маржинальнее любой наркоты. Там, где «Росгосстрах», покряхтывая, запишет 14 миллиардов себе в убыток, сын турецкого подданного смело зарегистрирует страховую компанию «Рога и копыта» на имя зиц-председателя Фунта, получит лицензию, продаст сколько успеет полисов ОСАГО — и уйдёт с деньгами по льду в направлении румынской границы… Информация к размышлению: с июля 2004 года надзорными органами (ФССН, ФСФР, Минфин, ЦБ) у российских страховых компаний отозвано 1293 лицензии. В начале 2014 года в стране насчитывалось около 600 страховщиков с действительными лицензиями, сегодня осталось 250. Кто-то честно разорился, кто-то не понравился регулятору, а кто-то и в Румынию по льду… Для клиентов всех этих 1293 страховщиков, лицензии которых оказались отозваны, не так важны причины отзыва, как результат, а он одинаков: при наступлении страхового случая платить оказывается некому.
Незаконная схема — удел тех самых «солидных» страховых компаний, которые просто так сбежать по льду с деньгами не могут. Когда полис ОСАГО им продавать невыгодно (например, в «токсичном» регионе), то они его и не продают. Вернее, продают — но только тем, кто купит у них коммерческую страховку. На долю клиентов по ОСАГО, по статистике, приходится до 95% навязанных страховых услуг.
Страховщики хотят расплатиться натурой
Главная реформа, призванная поставить крест на всём бизнесе «автоюристов» по скупке прав требования — это переход к натуральной форме расчётов между страховщиками и потерпевшими. То есть вместо денежных выплат страховые компании хотят выполнять ремонтные работы. Конечно, не своими силами, а руками субподрядчиков. Выбрать в разных регионах уполномоченные СТО, прогнуть их по цене, и расплачиваться с выгодоприобретателем натурой в виде отремонтированной машины на ходу. Таким образом выбив из-под ног «автоюристов» и почву, и табуретку. Потому что «автоюристам» совершенно не нужны отремонтированные машины доверителей. Им нужна разница между фактической сметой ремонта и тем, что можно отсудить живыми деньгами себе в карман.
Проект реформы придуман не вчера, долго согласовывался между РСА с Минфином, об уровне предметности этих боданий есть большая заметка в «Ведомостях». Договорились, в частности, что на все работы, которое выполнит уполномоченное страховщиком СТО, действует гарантия 6 месяцев, на кузовные — год. Также страховщики согласились «взять на себя износ», т.е. повреждённую пятилетнюю деталь менять не на исправную пятилетнюю, а на новую.
14 декабря законопроект был одобрен в первом чтении, а дальше в профильном комитете его текст начал обрастать новыми поправками и поправками на поправки, из-за которых дальнейшее утверждение застопорилось, потому что у депутатов из разных фракций нашлась масса свежих предложений по реформе отрасли. К этой минуте на рассмотрении профильного комитета — 5 разных пакетов с исправлениями и дополнениями к закону №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 7 мая 2002 г.).
Неравнодушные к проблематике законодатели накидали с декабря туеву хучу бесценных идей, от популистских до яровых. Из популистских — что выбор СТО для ремонта обязан в любом случае оставаться за потерпевшим, с кем бы ни договаривался в данном регионе страховщик. Вот хочет человек чиниться, скажем, у официального дилера «Мерса» в Жуковке — его право. Если автомобиль новый, до истечения гарантийного срока и/или пробега, то обслуживаться он может только в официальном сервисе марки, даже если в радиусе 200 км от места аварии такого сервиса нет. Также в период ремонта машины страховая должна покрывать текущие транспортные расходы владельца. А если срок ремонта превысит 30 дней, то с 31-го дня страховщик обязан выплачивать выгодоприобретателю по 0,5% от суммы компенсации в сутки.
Из яровых поправок отдельно интересна та, где сказано, что ремонт дозволяется делать лишь в том регионе, код которого значится на госномерах. Страховщиков это предложение повергает в шок, потому что эвакуация — это их расходы. Побившуюся на курортах Краснодарского края машину с иркутскими номерами они хотят чинить в гаражах Сочи, а не в Иркутск её гнать. В том законопроекте, который согласован между РСА и Минфином, говорится о ближайшем СТО к месту аварии, а не регистрации ТС.
Эпилог
Крайним сроком вступления поправок в законную силу должен был стать первый день весны (на поправки отводился срок до 14 января — месяц после первого чтения). Но при нынешнем обилии несовместимых между собой предложений, не верится, что сговорятся быстро. Либо будут бодаться до лета, либо кто-нибудь в профильном комитете стукнет ботинком по столу и вынесет на второе чтение такой пакет, который потом ещё 15 лет придётся исправлять и дорабатывать.
А мы с вами как не знали, что покупаем под видом полиса ОСАГО, так и продолжим этого не знать… Извиняюсь, что вышло так длинно.
В теории принцип ОСАГО прост: если ты разбил только свою машину, можешь выбросить её на свалку, или чинить за свой счёт, твоё дело. Страховка собственного автомобиля по законам РФ необязательна (хотя при покупке в кредит банк её потребует). Но угрозу, которую ты представляешь для других участников движения, закон требует застраховать. Судьба пешехода, которого ты сбил, или владельца машины, в которую ты врезался, не должна зависеть от того, насколько ты богат или беден, уцелел ли сам в аварии, и далёко ль отсюда твой дом. Независимо от ответа на все эти вопросы, пострадавший от твоих действий на дороге должен быть заранее застрахован, причём за твой счёт, поскольку ты являешься источником угрозы.
Такова теория, и она одинакова для всех стран, где действует ОСАГО. С практикой хуже. Дело в том, что в Америке обязательное страхование впервые ввели больше 90 лет назад, а в Западной Европе к концу 1940-х оно стало уже повсеместным. Естественно, за эти годы успело возникнуть 100500 разных ситуаций, с учётом которых процедуры и правила допиливались. Сегодняшнее законодательство по этому вопросу в развитых странах — продукт полувековой притирки и утряски.
Как оно работает в России
В России закон, обязывающий автовладельцев страховаться, впервые вступил в действие в июле 2003 года. С тех пор он непрерывно пересматривается, во всех его ключевых положениях. Например, на простой вопрос «Кто должен устанавливать тарифы ОСАГО?» законодатель за последние 13,5 лет успел дать четыре разных ответа — возможно, все они были ошибочны, но на сегодняшний день эта обязанность у нас возложена на ЦБ. На вопросы более сложные в законе зачастую совсем нет ответа, или он допускает множественные толкования. Поэтому российские суды, от первой инстанции до КС и Пленума ВС, всю дорогу завалены исками по поводу ОСАГО. В одном 2012 году их число по России превысило 311.000. Хотя при нормально написанных законах никакого суда для выплаты страховки не потребовалось бы. Как его в общем случае не требуется для того, чтобы починить машину по страховке коммерческой.
Возникла даже целая прослойка «автоюристов» — людей, выкупающих право предъявления исков по ОСАГО у потерпевших в ДТП (выгодоприобретателей). То есть владельцу повреждённой машины они платят налом в руки сумму, за которую он может завтра же починиться (или, скажем, пропить её, это уж его дело), а сами идут в суд — доказывать, что менять там нужно не бампер, а кузов, радиатор и двигатель. В соответствии с решением Пленума ВС от 29.01.2015, в случае даже частичного признания судом исковых требований, «автоюристу» должны присудить не только стоимость ремонта, но и 1% от этой суммы за каждый день просрочки выплат, и 50% потребительского штрафа за необоснованный отказ, и — сверху — возмещение морального вреда. То есть итоговая сумма выплаты, которую суд может назначить по такому иску, не ограничивается даже потолком ответственности страховщика, установленным ЦБ. Ведь суд не обязан его учитывать при начислении штрафных санкций.
Проблемы рентабельности
Тут, конечно же, возникает интересный вопрос про экономику всего этого бизнеса. Потому что на стороне плательщиков — то есть на нашей с вами стороне — оформление ОСАГО является обязаловом, как транспортный налог. А для страховых компаний тут работают законы рынка. То есть никакой российский страховщик не обязан торговать полисами ОСАГО. Любой имеет право на этот рынок войти: вступить в СРО под названием «Российский союз автостраховщиков» (РСА), получить лицензию, начать продавать страховки. Но если рынок отрегулирован таким образом, что бизнес оказывается планово-убыточным — любой точно так же может и выйти, как вошёл. Причём вышедших игроков на сегодняшний день сильно больше, чем действующих: в списке действительных членов РСА — 70 юрлиц, отозвана лицензия ОСАГО у 110 компаний, а вышли или исключены из союза 149 ранее состоявших в нём страховщиков…
По итогам 2016 года сразу у 16 страховых компаний, занимающихся ОСАГО, выплаты по страховым случаям превысили выручку. В частности, крупнейший игрок этого рынка, «Росгосстрах», продал полисов ОСАГО на 54,67 млрд рублей, а выплатил застрахованным лицам 68,85 млрд рублей. Итого, понёс 14,18 млрд рублей убытка на одном продукте за один год. Причём эти цифры учитывают лишь выплаты по договору страхования, и не учитывают никакие пени и штрафные санкции, назначенные судами — там, где выгодоприобретателями являлись «автоюристы». Из 16 страховщиков, оказавшихся в минусе по ОСАГО, 14 в нынешнем году услугой больше не торгуют. «Росгосстрах», впрочем, остался и уповает на реформы.
Помимо полного ухода компаний с этого рынка, они ещё могут отказываться обслуживать отдельные субъекты федерации, которые на сленге страхового бизнеса называются «токсичными». На сегодняшний день это Ростов-на-Дону, Краснодарский край, Волгоград, Челябинск, Мурманск — регионы, где выплаты по ОСАГО в прошлом году составили порядка 170% от выручки страховщиков, а в отдельных регионах достигали и 300% — благодаря успехам «автоюристов» в местных судах.
Как невыгодную сделку превратить в выгодную
Будь эта страховка товаром чисто коммерческим, вариантов было бы два: либо ею перестанут торговать (как сделали 14 компаний из 16 по итогам 2016 года), либо не неё вырастут цены. Но полис ОСАГО не может исчезнуть: без него запрещено ездить на машине. А цены на него не могут вырасти, потому что их регулирует ЦБ. Там, где закон государства входит в неразрешимое противоречие с законами рынка, начинаются всякие схемы, в диапазоне от просто незаконных до полностью криминальных.
Криминальная схема основана на той очевидной мысли, что себестоимость одного полиса ОСАГО — это цена листа бумаги, щепотки тонера и амортизации принтера. А при электронном оформлении полиса (которое с 1 января с.г. повсеместно законодательно узаконено) не нужно и этих расходов. Убытки наступают лишь после того, как начинаются выплаты по страховым случаям. Если до этого интересного момента не доводить, а вовремя смыться с выручкой, то бизнес выходит маржинальнее любой наркоты. Там, где «Росгосстрах», покряхтывая, запишет 14 миллиардов себе в убыток, сын турецкого подданного смело зарегистрирует страховую компанию «Рога и копыта» на имя зиц-председателя Фунта, получит лицензию, продаст сколько успеет полисов ОСАГО — и уйдёт с деньгами по льду в направлении румынской границы… Информация к размышлению: с июля 2004 года надзорными органами (ФССН, ФСФР, Минфин, ЦБ) у российских страховых компаний отозвано 1293 лицензии. В начале 2014 года в стране насчитывалось около 600 страховщиков с действительными лицензиями, сегодня осталось 250. Кто-то честно разорился, кто-то не понравился регулятору, а кто-то и в Румынию по льду… Для клиентов всех этих 1293 страховщиков, лицензии которых оказались отозваны, не так важны причины отзыва, как результат, а он одинаков: при наступлении страхового случая платить оказывается некому.
Незаконная схема — удел тех самых «солидных» страховых компаний, которые просто так сбежать по льду с деньгами не могут. Когда полис ОСАГО им продавать невыгодно (например, в «токсичном» регионе), то они его и не продают. Вернее, продают — но только тем, кто купит у них коммерческую страховку. На долю клиентов по ОСАГО, по статистике, приходится до 95% навязанных страховых услуг.
Страховщики хотят расплатиться натурой
Главная реформа, призванная поставить крест на всём бизнесе «автоюристов» по скупке прав требования — это переход к натуральной форме расчётов между страховщиками и потерпевшими. То есть вместо денежных выплат страховые компании хотят выполнять ремонтные работы. Конечно, не своими силами, а руками субподрядчиков. Выбрать в разных регионах уполномоченные СТО, прогнуть их по цене, и расплачиваться с выгодоприобретателем натурой в виде отремонтированной машины на ходу. Таким образом выбив из-под ног «автоюристов» и почву, и табуретку. Потому что «автоюристам» совершенно не нужны отремонтированные машины доверителей. Им нужна разница между фактической сметой ремонта и тем, что можно отсудить живыми деньгами себе в карман.
Проект реформы придуман не вчера, долго согласовывался между РСА с Минфином, об уровне предметности этих боданий есть большая заметка в «Ведомостях». Договорились, в частности, что на все работы, которое выполнит уполномоченное страховщиком СТО, действует гарантия 6 месяцев, на кузовные — год. Также страховщики согласились «взять на себя износ», т.е. повреждённую пятилетнюю деталь менять не на исправную пятилетнюю, а на новую.
14 декабря законопроект был одобрен в первом чтении, а дальше в профильном комитете его текст начал обрастать новыми поправками и поправками на поправки, из-за которых дальнейшее утверждение застопорилось, потому что у депутатов из разных фракций нашлась масса свежих предложений по реформе отрасли. К этой минуте на рассмотрении профильного комитета — 5 разных пакетов с исправлениями и дополнениями к закону №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 7 мая 2002 г.).
Неравнодушные к проблематике законодатели накидали с декабря туеву хучу бесценных идей, от популистских до яровых. Из популистских — что выбор СТО для ремонта обязан в любом случае оставаться за потерпевшим, с кем бы ни договаривался в данном регионе страховщик. Вот хочет человек чиниться, скажем, у официального дилера «Мерса» в Жуковке — его право. Если автомобиль новый, до истечения гарантийного срока и/или пробега, то обслуживаться он может только в официальном сервисе марки, даже если в радиусе 200 км от места аварии такого сервиса нет. Также в период ремонта машины страховая должна покрывать текущие транспортные расходы владельца. А если срок ремонта превысит 30 дней, то с 31-го дня страховщик обязан выплачивать выгодоприобретателю по 0,5% от суммы компенсации в сутки.
Из яровых поправок отдельно интересна та, где сказано, что ремонт дозволяется делать лишь в том регионе, код которого значится на госномерах. Страховщиков это предложение повергает в шок, потому что эвакуация — это их расходы. Побившуюся на курортах Краснодарского края машину с иркутскими номерами они хотят чинить в гаражах Сочи, а не в Иркутск её гнать. В том законопроекте, который согласован между РСА и Минфином, говорится о ближайшем СТО к месту аварии, а не регистрации ТС.
Эпилог
Крайним сроком вступления поправок в законную силу должен был стать первый день весны (на поправки отводился срок до 14 января — месяц после первого чтения). Но при нынешнем обилии несовместимых между собой предложений, не верится, что сговорятся быстро. Либо будут бодаться до лета, либо кто-нибудь в профильном комитете стукнет ботинком по столу и вынесет на второе чтение такой пакет, который потом ещё 15 лет придётся исправлять и дорабатывать.
А мы с вами как не знали, что покупаем под видом полиса ОСАГО, так и продолжим этого не знать… Извиняюсь, что вышло так длинно.
Смысл поста понятен, но как это скажется на автолюбителях не до конца понятно.
1) Целый новый автомобиль, стоит в в 1,5-2 раза дешевле, чем тот же самый целый автомобиль купленный и собранный по отдельным оригинальным запчастям. Именно поэтому часто страховые списывают в Total машины, которые теоретически подлежат восстановлению.
2) По ОСАГО конечно необходимы только новые и только оригинальные запчасти, особенно которые подвергаются усиленному износу. Например для 3-х летки коробку можно убить так, что поставленная в момент ремонта б/у прослужит дай бог те самые гарантированные пол года.
3) Возможно ОСАГО и в самом деле убыточно. Просто пример. Купил машину в кредит 4 года назад. Новую у официалов. По договору обязан делать КАСКО на весь срок кредита. В первый же год попал в ДТП. Не по своей вине и не так уж сильно...осколками посекло бампер передний сильно и переднее/заднее самую малость. В итоге ОСАГО не трогали, по КАСКО насчитали ущерба на 27 тыс. рублей. Чинился также у официалов (у них прямой договор со страховой). Сам подход официалов был следующий:
- Бампер только под замену. Перекрашивать смысла нет так как все равно будет видно микровмятины.
- Крыло переднее только перекрашивать. Можно заполировать, но со временем возможна коррозия. Такие риски на себя брать не будем. Покраска должна быть как с завода.
- Крыло заднее аналогично переднему.
P/S я плачу по ОСАГО около 9 тыс. в год. Т.е. даже это мелкое ДТП встало бы суммой за три года. Ашот починил бы и за 9 тыс.
Мне кажется для развернутого ответа много мы платим за ОСАГО или мало необходимо несколько параметров. Сколько машин в принципе на территории РФ зарегистрировано и среднее количество ДТП в год за последние 5 лет.
Ути бедненькие страховые, денежек мало. П.и.д.о.р.ы недоделанные, выплачивали бы нормальные суммы, которых хватало бы на ремонт - никто и не шел бы судиться. А с их п.и.д.о.р.с.к.о.й логикой, что из 10, получивших копейки, только 2-3 пойдут бороться за свои права, так и платили мелочь. А тут х.у.я.к нежданчик, появились дешевые (=приемлемые) услуги адвокатов, а потом вообще переуступка права требования, когда можно мозг себе не насиловать, и начали нагибать сраные страховые на выплаты.
У меня одно не стыкуется. Если страховые могут не продавать полисы ОСАГО, то с какого они их продают, если они убыточны?
Убрали полисы с рынка и всё... что-то автор недоговаривает.
Заказная статья
1) Если бы ОСАГО как бизнес было убыточно - страховые компании давным давно отказались бы от этого бизнеса. Работать себе в убыток не будет никто.
2) В принципе, аварий случается до хрена и больше... И, да... Много денег уходит на выплаты... О-о-о-чень много. Но еще больше денег, просто оседает на счетах страховых компаний. У меня много знакомых, у кого стаж безаварийного вождения составляет десятки лет. Соответственно они ни разу не обращались в страховую за компенсацией, а за ОСАГО платят исправно.
Пожалуйста скидывайте ссылки на законопроекты
Не так давно получил в зад и отлетел на тачку спереди. Так получил калькуляцию, там (даже исключая износ) такие цены приведены, что за такую стоимость разве что с конвеера запчасть выходит. А тема такая - если хочешь поставить новые детали если выбрал ремонт, то доплачивай за них. Поэтому я вот точно за инновацию в виде натуральной выплаты. А то теперь хз как быть. Ущерба на 120 ₽ по запчастям без работ, выплата 60₽. Авто первый раз в ДТП, трёх лет нет.
Знакомому стукнули дверь и крыло, оценили в 5000 рублей (приора года 2007-08 на вид), тоже РГС, сказал что независимый оценил в 30к, судился вроде он, вот только выиграл или нет, не знаю.
Страховаться или нет вам решать, но с таким отношением к клиентам, я царь (страховая), а ты никто (клиент) я сто раз подумал и отказался нахрен. Запросили 8 с небольшим кусков за машину 2005 года от роду и менее 90 кобыл, при том что страховался до этого только у них, такие дела.
Хотели -как лучше.Получилось-как всегда.
Росгосстрах пишет статейки на фишках в свою защиту? Первые упыри на этом рынке именно они...
Есть несколько соображений.
1. Страховщики говорят, что бизнес у них убыточный. А что же они тогда в нем остаются? Путь уходят. Я работаю в одной компании с 1992 года. За это время хозяева столько "бизнесов" позакрывали - не пересчитать. Например, мы торговали американскими седельными тягачами, естественно б/у. Лично 6 месяцев провел в Штатах, выбирая и принимая технику. Когда таможенные ставки изменились, это направление стало убыточным и было закрыто полностью. На одном из филиалов у нас были маршрутки. Аж 30 штук. Пришел сильный конкурент (больше машин, начал демпинговать - "серые" схемы, хорошая крыша), стало невыгодно, направление закрылось. А почему в страховом бизнесе по-другому? Это же обычный рынок услуг...
2. Традиционные жалобы на автоюристов. Но страховщики тоже имеют юристов, однако регулярно проигрывают в состязательных судебных процессах. Так может дело не в автоюристах, а в том, что выплаты по страховым случаям занижаются настолько, что при случае легко оспариваются в суде квалифицированным экспертами и юристами? Причем когда "Вся мощь Р*С(!!!) против Васи Иванова"...
3. Страховщики ратуют за направление на ремонт в "их" сервисы. Но если вы воспользуетесь услугами неофициалов в период гарантии (а речь идет не просто о замене масла и воздушного фильтра), мы вас с легкостью лишим гарантии. Опыт есть. И закон на стороне официалов. Наделять правом ремонтировать гарантийные автомобили всех подряд ни один производитель не будет - дилерское свидетельство стоит очень дорого и подразумевает очень многое. Включая доступ к ноу-хау в конструкции автомобилей, технологиям ремонта (включая специнструмент и моменты затяжки резьбовых соединений), но особенно к программному обеспечению. И к партнерам требования очень жесткие. Причем для зарубежных компаний: единые для всего мира... Приведу один пример. У меня есть приятель в Улан-Удэ. Он с нуля построил сервисную станцию, выполнив все требования одного известного европейского автопроизводителя. Все обошлось примерно в 1000 долларов за квадратный метр. Общая площадь станции - 1,5 Га (15 тысяч кв.м.). И у него есть дилерское свидетельство. Как думаете, легко он допустит к ремонту автомобилей своей марки всех желающих и лишь потому, что они партнеры некой страховой компании?
4. Страховщики просят разрешения для "своих" сервисов на использование запасных частей бывших употреблении. А у нас есть рынок таких запчастей кроме полукриминальных разборок и деталей, снятых с машин, предназначенных для утилизации? А на сервисе "У Ашота" есть их склад, причем по всем маркам автомобилей, которые застрахованы его страховой компанией? Или угонять "под разбор" будем по мере необходимости? А вам понравится, если на вашу 3-летку поставят крыло с 10-летней машины? Кто будет давать разрешение на использование конкретных позиций запасных частей, а ведь некоторые влияют на безопасность? Сам Ашот или страховая компания?
Извините, много букв, но наболело. Страховщикам не нравится их бизнес? Пусть к такой-то матери валят с подводной лодки. "Свято место - пусто не бывает"...
Спасибо за подробные разъяснения. Думаю, что в новом законе об ОСАГО надо четко прописать, что действовать он будет 3 ну максимум 4 года. А потом страховщики опять ныть начнут, что все ремонты разорительны, автоюристы что-то новое придумали для их разорения, водители всегда виноваты даже без вины , ну и всякой другой черухи и снова будут требовать изменения правил ОСАГО в свою пользу. Таким темпом лет через 10 страховку просто приравняют к обычному налогу. Типа покупать ее в любом случае надо, а получать возмещение необязательно. Горю от гнева
Если бы страховые выплачивали ущерб нормально, страховые автоюристы не появились бы как класс. Проходил испытательный срок в страховой и автоюридической компании, знаю обе кухни изнутри.
KPI юриста и отдела выплат в страховой напрямую привязан к "сэкономленным" деньгам - это факт. Страховщики клеймят автоюристов мошенниками, но в своем глазу бревно не замечают, являясь жуликами в 100% случаев рассчитывая на юридическую безграмотность пострадавшего.
Личный опыт в Перми: бампер и крыло.
Расчет СК: ~2900
Независимая экспертиза оценивает: ~18500
Расходы на экспертизу, юриста, корреспонденцию: ~9000 - возмещаются с СК по итогам суда.
Вот так вот занизив выплату в 6 раз, СК получает в итоге увеличение расхода в 1,5 раза! Неудивительно, что СК это не нравится, но если бы выплатили сразу 70-100%, то я бы еще подумал: стоит ли мое время оставшейся суммы.
p.s. затраты времени в сумме: 30-60 минут * 3 дня. Профит очевиден!
Соглашусь, расчет страховой 12500р за задний бампер, 28000р на руки после страховых комиссаров. При всем при этом всю тягомотину и заполнение бумаг, очереди в страховой, всё берут на себя.
В любом раскладе все говнище хлебнет покупатель ОСАГО.
Собственно ситуация очевидна. Хороший мотивированный юрист выигрывает дело у организации, которая кроме сбора денег ничем заниматься не умеет и не хочет. Вся картина лишь показывает, как в России привыкли "работать" страховые компании. Хотели торжество правосудия? Так вот же оно.
В каждом коментарии обман страховой автовладельца
И меня впишите ремонт обошолся на сто тысяч , а заплатили 56 тыщ.
Ненавижу эти страховые, и вечно ноют что им денег мало и не выгодно работать.
Не хотят и не будут страховщики честно работать НИГОГДА.Каждый год какаие то изменения,дополнения потом опять изменения и так без конца уже 15 лет.Отменить нахфуй это гавно,все одно толку от него никакого,только деньги сосут с народа и утирая жирные морды скулят - "мы в убытке,срочно повысить"
проигрывают они в судах - потому как неправильная система расчетов - мне за мятую дверь, которая не подлежит восстановлению насчитали типа мне надо ее только зашпаклевать и покрасить... - спрашиваю а почему - износ детали. какой нафиг износ детали..... и так во всем. поэтому я поддерживаю автоюристов - пусть их хоть они кошмарят, раз у меня это не получилось
Все равно будем крайними.
О выплатах - мне за битый в зад соболь, у которого нахрен рама сзади сломана, который после удара в зад 12 метров пролетел, и чинить его не особенно кто берется, а кто берется - меньше 200 тыр не называют, при этом речь идет о ремонте "на продажу" выплатили 89500...