1M
7 лет назад · 1 фото · 864 просмотров · 74 комментария
Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет. Россияне должны финансовым организациям почти 15 триллионов рублей. С чем связан рост закредитованности?
Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян — в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски для возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими — под 10% годовых. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС.
А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг.
Издание приводит историю российского врача, набравшей кредитов на один миллион рублей — в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.
А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг.
Издание приводит историю российского врача, набравшей кредитов на один миллион рублей — в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.
Что стоит за закредитованностью?
Обеспокоенность Всемирного банка не напрасна — ее высказывают и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. А размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.
Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».
«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.
С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров — автомобилей или недвижимости.
«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, по данным Национального бюро кредитных историй. Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях и, соответственно, дешевые кредиты граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Учитывая, что ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться — мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.
Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС — квартиры, машины, бытовая техника с этого года стали дороже.
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. А размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.
Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».
«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.
С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров — автомобилей или недвижимости.
«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, по данным Национального бюро кредитных историй. Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях и, соответственно, дешевые кредиты граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Учитывая, что ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться — мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.
Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС — квартиры, машины, бытовая техника с этого года стали дороже.
Чем опасна закредитованность?
Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).
По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста.
Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Так как эти цифры хотя и разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.
Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по цифрам роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребкредиты и не займы «до зарплаты», — добавляет эксперт.
Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это по потребительским кредитам. Именно по потребкредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.
По займам «до зарплаты» в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей, и ставка не может быть более 200 рублей в день, — рассказывает Гойхман.
По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях, и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же, процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов, аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.
По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста.
Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Так как эти цифры хотя и разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.
Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по цифрам роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребкредиты и не займы «до зарплаты», — добавляет эксперт.
Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это по потребительским кредитам. Именно по потребкредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.
По займам «до зарплаты» в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей, и ставка не может быть более 200 рублей в день, — рассказывает Гойхман.
По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях, и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же, процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов, аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.
Всё куда проще: нельзя одновременно и грабить народ, и иметь стабильную экономику/валюту, и чтобы без долгов. Закон сохранения бабла. :) Если в стране перекос - пи*3*дите правительство - оно и только оно ответственно за любые провалы в финансовой политике.
Это банковская политика - уговорить взять кредит. Потому что они кормятся процентами от кредитов. И доходы населения не растут, потому что они вынуждены кормить банки.
И когда очередное поколение приучено пользоваться кредитами, тогда и возникает закредитованность.
У меня нет машины, отдыхать за границу я не езжу, одеваюсь просто в китайский ширпотреб на соседнем рынке, ем нормально (люблю покушать) - и долгов у меня никогда не было. А в долгах те кто хотят много всяких вещей.
Да тут не в россиянах дело. Во всем мире так.
Без долгов жить хорошо, пока ничего не хочешь, нет семьи и вообще молодой казак! А когда тебе стукнет 30 и ты поймёшь, что "разгульно жить" осталось буквально 10 лет, ты захочешь ВСЁ. А не ты захочешь - жена захочет. Дети своё "дай" выставят.
Весьма немногие люди могут жить как отшельники, с одной кастрюлей и телеком.
Проблема ещё и в том, что ЖИТЬ хочется как раз в молодости, когда ни денег, ни ума. Если отказаться от радостей жизни и копить на квартиру, то ты её купишь, конечно, но в 50. И посмотрев назад только и сможешь сказать: просрал жизнь за бетонную коробку в Алтуфьево.
Мне скоро 43 )) И я весьма аскетичен.
Дык я и не спорю. Вот для таких как раз ипотека - идеальное решение.
между тем средний американец имеет десять кредитных карт.
Что стоит за кредитами???
Наверно простой расчет у умных людей и тупость у дураков.
Именно так в ЛЮБОМ деле.
Дворник берущий в кредит Айфон - дурак.
Учителя молодые, сотрудники моей жены, почти все взявшие ипотеку - расчётливые люди.
Им лучше за 15 лет выплатить этот кредит, живя в "своих" стенах, чем СНИМАТЬ жильё, выплачивая практически те же деньги арендодателю. Выгода очевидна.
"Опрос: 20% российских семей берут кредит или занимают деньги, чтобы собрать ребенка в школу"
https://www.alt.kp.ru/daily/26574.5/3590004/https://www.alt.kp.ru/daily/26574.5/3590004/
А это?
ОПРОС
А ты тупей чем я думал, по опросу в Виларибо член 40 см, а по замерам в Вилобаджо 12 см.
Как ты думаешь, что внушает больше доверия - авторитетная КП или капризные сопли "не верю", неизвестного говнюка?
Кто эти люди, которые берут кредит? (ну на жилье еще могу понять, когда есть уже внушительная сумма для покупки). Знаю людей, которые бухают, которые прогирывают в новомодных казино. Но как-то нет знакомых, которые набрали хлам и утопают в кредитах.
В нашей стране выгодно жить в долг. Простой пример человек хотел купить вещь за 150 тыс, денег в наличии было 100. С января вещь подорожала до 180. А кредит при условии досрочного погашения съел бы около 10 тысяч. Вот и получается что хранить деньги в виде денег не выгодно, финансовые инструменты типа инвестиций для основной массы населения темный лес. И опять же психология людей живущих в условиях постоянного роста цен и тарифов. Хочу здесь и сейчас, а завтра будет видно.
На шмотки да технологии кредит брать бессмысленно. Оправданый кредит только один - ипотека.
И автомобиль еще, пожалуй, в некоторых случаях.
Да и авто. Особенно, когда кредит дают под очень маленький процент (ниже 0.99% годовых)
Не бывает таких удешевлений - они куда скромнее и происходят минимум через год со старта продаж. Я согласен, что покупать такую дурь, как смарт, да ещё в кредит - маразм, но а что если это посудомойка? Хорошая вещь - стоит дорого, ждать инфляцию тоже нет смысла - берут кредит, конечно!
У Apple такого не бывает, у Samsung - бывает, но редко, у остальных производителей - бывает и довольно часто. Бытовая техника тоже дешевеет, правда куда медленнее смартфонов и прочей электроники, а брать её в кредит, по-моему, имеет смысл только если что-то сломалось и срочно нужна замена.
Я вам скажу так:
По радио как-то осенью слышал фразу в новостном блоке типа "Россияне стали жить лучше! Они берут больше кредитов!"
Да жрать россиянам нечего! Вот и берут кредиты, чтобы с голоду не сдохнуть!
СПАСИБО ТЕБЕ ВОВКА! И НИЗКИЙ ПОКЛОН!
Да-да-да, уже всех ежей почти доели, запасы на исходе - а эти сволочи(ежи) как назло в спячке, сложно искать стало...
И опять либералы постарались выдрать информацию из общего контекста и представить ее как "нам 3.14здец!". Чтож посмотрим картинку в мире:
Сейчас долг населения свыше 100% к ВВП сосредоточен в Австралии, Швейцарии, Нидерландах, и Дании, а под 100% в Канаде и Норвегии. В США (75%), основных странах Европы и Японии с 2007 года происходит делевередж по долгам населения.
Почти все развитые страны имеют долг населения свыше 50% от ВВП (за исключением Италии), тогда как по развивающимся странам превышение долга свыше 25% от ВВП – редкость У нас около -30-40%, но учитывая высокие процентные ставки нагрузка ложится больше и плавает в районе 50% от ВВП . Китай, кстати, так же по населению наращивает долг очень стремительно. В два раза с 2007 и уже свыше 40% от ВВП.
Но вы и дальше не рефлексируйте!
опечатлся, долг населения к ВВП у нас ниже 16%, но за счет высоких ставок, нагрузка сопоставима 50%. Тут стоит понимать ниже ставка, больше берут кредитов, но с другой стороны низкая процентная ставка обесценивает национальную валюту
Добавлю для тех,кто будет активно минусить и кричать про пендосов и европу - они инфляцию перекидывают на другие страны,поэтому она у них низкая.
Не могу ни чего сказать, среди моих знакомый нет ни кого, у кого был бы кредит.
*Никого и ничего.
Ну нет у меня кредитов Я, что - неправильно живу?
И у меня нет кредитов, да и не было никогда.
Даже не знаю, иногда мне кажется что это плохо. Наверно кредиты научили-бы меня большей финансовой дисциплине и более разумному расходованию денежных средств....
Как раз-таки правильно. Тоже не вижу смысла в кредитах.
Э..э? Дима, а вы не премьер-министром работаете?
Вы уже раз пятый это спрашиваете, у меня от Вас уже дежавю разыгралось
Вы меня с кем-то путаете. Я с премьер-министрами не разговариваю.
показатели с примерами ну совсем не совпадают. к примеру: "Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%)" это самые по доходам регионы и там народа берет кредиты тупа на пожрать а не "откладывать жизнь на потом", ибо сегодня не пожрешь завтра уже не будет. А закредитованность растет потому что беспрецедентно падают доходы и растет инфляция.
Кредит за свою жизнь ни разу не брал. Если я такой один, то да, Россия прям в беде. Если же таких как я много, то в беде не Россия, а толпа тупиц, которых с детства приучили жрать больше, чем они могут переварить. Просто когда человек в жопушке, он очень любит обобщать. Раз я в долгах, как в шелках, то прям всем-всем вокруг плохо-плохо. Камарады кредит-не-берущие, отзовитесь.
+
Не один) Достаточно людей не берут кредиты, или берут - но на нужное, рассчитывают свои силы и читают договор...
Раз существуют МФО, значит кто-то там берет деньги, так же берут на всякую ерунду, не думая как отдавать - "Я хочу сейчас, а потом видно будет". Толпа тупиц... Что-либо объяснить им нереально...
И у меня нет и не было кредитов.
Кредиты тоже надо брать с умом. Например, кредитка с кэшбеком и льготным периодом позволяет получать 500-600 рублей. Плюс зарплата лежит месяц на депозите, еще денежка. В год получается тысяч 10 дополнительного дохода. Для кого-то мелочи, но на оплату интернета и сотовой связи хватает.
Автокредиты тоже интересный инструмент, можно начать с предоставление скидки в 50 тысяч на автомобиль купленный в кредит. Т.е. покупаешь в кредит и через месяц закрываешь его. Получается выгодно.
Другой вариант - не закрывать. Берем Солярис в кредит, в год по кредит 72 тысячи, те 500-600 тысяч лежат на депозите. Через три года по окончании гарантии закрываем кредит и продаем его. Берем следующий... Получается стоимость владения новым автомобилем пример тысяч 100 за три года.
Сталкивался несколько раз с людьми у которых есть мания на кредиты. Очень похожая на зависимость от казино. Очень печальный итог в обоих случаях.
Вот интересно,родилась,к примеру,у тебя двойня,а у тебя денег только на студию,либо первоначальный взнос на двущку. Как будешь выходить из данной ситуации,что выберешь?
Если для покупки "Соляриса" Вы берете кредит, то машина Вам в принципе не нужна. Поверьте на слово. Я не в одном банке поработал.
Иду я по улице, птичек слушаю... И тут раз, рождается у меня двойня. Вы когда-нибудь слышали про планирование семьи. Так вот, этот термин означает не только какой знак зодиака Вы хотите чтобы был у Вашего ребенка, но и что он будет кушать и где жить.
Случайно можно только умереть или, хуже того, заболеть. Вот это действительно обуза для родственников.
купить студию и разделить ее пополам
Ок,по другому скажу - вот окончили вы универ,устроились на работу,с зп, скажем, тыщ в 40. на покупку,ессно,денег не,поэтому снимаете студию,платя тыщ 20 в месяц. Знакомитесь с девушкой,она получает,к примеру,тыщ 30.Итого у вас полтос на двоих в месяц. Студия стоит,к примеру,3.5 млн.(средняя цена в Спб,я про Спб говорю).Вам,конечно,снимать не хочется,всё таки надо уже своим обзаводиться и т.д. и вырешаете копить. откладывая,к примеру,тыщ по 20 в месяц. Стандартная же ситуация,правильно,согласно вашему подходу? Как вы поступите в данном случае? будете 10 лет копить,смотря как квартиры дорожают процентов на 5 каждый год,и понимая,что это происходит быстрее,чем вы откладываете деньги на неё,или возьмёте ипотеку,переедете в эту студию и будете уже не дяде за съём платить 20-ку,а за свою квартиру банку? Или я где то не прав?
Да здесь мы. Ни разу не брал кредиты.
Скажу честно, я жадный, поэтому не беру кредиты.
"Вот интересно,родилась,к примеру,у тебя двойня,а у тебя денег только на студию..."
А сейчас ты где живёшь? В подвале?
Снимаешь после универа,к примеру. Или я не прав,все сразу покупают?
Хорошо, а до универа ты где жил?
Это называеся МВФ. Следующий кредит берется для поддержания предыдущего. Страну не нужно захватывать, она всегда должна)
Ну я,например,в универ приехал из маленького городка,где жил с родителями. В универе жил в общаге а после устроился на работу и снимал.
Ну если вы сознательно выбрали для себя такой путь, то... Вольному - воля, как говорится.
Да не нервничайте вы, все верно, я, к примеру, помню, какую сумму за три года отвалила дяде за съёмную квартиру, куда его жена любила заявиться по любому поводу, не давая хоть на месяц ощутить себя нему гостях. Сейчас отдаем в месяц ипотеку ненамного больше, чем отдавали за съёмную. Своя квартира есть в собственности на подстраховку, но втроём жить с ребенком в однушке или снимать за те же деньги хату, что размер платы за ипотеку- каждый выбирает сам.
Где это вы решили,что я нервничаю. Вас что то задело в моём тексте? Вам уже 35 и вы живёте с котами в студии?
Согласен,путь на самый лучше. Я просто не следовал томупути,который выбирают остальные 99% студентов - сразу после универа купить трёху и не париться. И решил пойти более сложным путём
Вообще я написала, что вы правы, а что вас задело, неясно. Коты какие-то, студии...
Я к тому, что никто вас в эту кабалу силком не тянул и насильно не заставлял.
Я говорю,что альтернативы не существует. Вообще. Если только не драть с родителей. Всё. Только один вариант купить жильё - ипотека. Даже для тех,кто тут живёт и родился,и выпал из роительского гнезда так же вариант только один - ипотека. За которую тут нещадно минусят
Ну в общем смотрите сами, дело хозяйское. На мой взгляд альтернатива есть всегда.
Я никогда не брал кредит (30 лет).
У высокой закредитованности есть две причины: бедность населения и очень высокие процентные ставки по кредитам. Просто сравнить, ставки по ипотеке Сбербанка в Европе - от 1,5 до 3% и в России - от 11%. Это целенаправленная политика выжимать все из бедного населения.
Так и есть. 3 и 11%. Почувствуйте разницу!
Таких процентов нет нигде. Я про Сомали и пр. "державы" молчу Но у нас, в самой богатой (ресурсами) стране планеты, как такое может быть?
Конечно можно учесть, что евро более стабильная валюта по сравнению с рублем, и риски банка больше, но не в 4 или 5 раз! А значит это делается специально: нищим, закредитованным населением - легче управлять.
н елюбят урапатриоты правды, ой как не любят ! Виноваты должны быть не африканские ставки и такая же бедность россиян а пиндосы, хохлы и "вы видели какой госдолг у сша ?!"
Пока не уничтожат френкелей и гойхманов,в России порядка не будет.
Призываешь их уничтожить?
Я до сих пор не могу найти друзей Толю Френкеля и Ёсю Гойхмана.