8
5 лет назад · 15 фото · 3657 просмотров · 13 комментариев
Как банки обманывают с процентами по кредитам, делая вид, что всё в норме (15 фото)
Метки: #Банк #деньги и кредиты #проценты
Процент по кредитам в два-три раза выше, чем нам объявляют!
Расскажу про наш опыт поиска кредитов. В этом году у нас случился наплыв клиентов в дата-центр Тушино. В первую очередь это было связано с бурным ростом криптовалют (но не только). Плюс случилась аномальная жара. Нам одного "холода" пришлось доставить более, чем на 250 кВт. Сейчас нужно купить ещё один ИБП и ДГУ для запуска новой очереди телекоммуникационных стоек в ЦОДе. А это затраты порядка 10 миллионов рублей. Отдать сможем за год. Но лучше за два. Фонды мы уже выбрали на закупках и установках профессиональных кондиционеров, поэтому решили поискать кредит.
Формула для расчёта %
Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.
Давайте рассчитаем точную формулу.
Вывод формулы для расчёта процента по кредиту
Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,
...
s*kn-x*kn-1-x*kn-2...-x*k2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.
Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2...+k2+k+1)=0
Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:
s*kn-x*(1-kn)/(1-k)=0
Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.
Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.
А теперь перейдем к сути и пройдемся по банкам:
Ряд банков очень жёстко обманывают тех, кто плохо учил математику в школе. Хотя даже если математику в школе не учили и видите переплату по кредиту на год на калькуляторе банка в 7%, но кредит гасится помесячно, то можно грубо сообразить, что ставка по кредиту раза в два больше в годовых. Ставка бы была 7%, если бы вы как с депозитом в банке отдавали кредит с переплатой в 7% в конце года. А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита.
Давайте рассчитаем точную формулу.
Вывод формулы для расчёта процента по кредиту
Сейчас банки в основном предлагают кредиты с ежемесячным погашением равной суммой — аннуитетный платеж.
Пусть s — сумма кредита, x — ежемесячный платёж, p — годовая процентная ставка в процентах, тогда
p/12 — месячная процентная ставка в процентах, (p/12/100)*s — плата за первый месяц пользования кредитом,
(1+p/12/100)*s — долг на конец первого месяца до первого платежа, обозначим для краткости 1+p/12/100=k, тогда
k*s-x — долг на конец первого месяца после первого платежа,
k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x — долг на конец второго месяца после второго платежа,
k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — долг на конец третьего месяца после третьего платежа,
...
s*kn-x*kn-1-x*kn-2...-x*k2-x*k-x=0 — долг на конец последнего месяца после последнего платежа.
Выносим x за скобку: s*kn-x*(kn-1+kn-2...+k2+k+1)=0
Видим сумму геометрической прогрессии. Сворачиваем по формуле суммы геометрической прогрессии (1-kn)/(1-k). Получаем:
s*kn-x*(1-kn)/(1-k)=0
Это уравнение для k аналитически не решить. Но есть численные методы, которые позволяют с хорошей точностью подобрать значение k. А ещё есть библиотека nerdamer, которой я и воспользовался.
Найдя k, легко находим ставку годового процента:
p=12*100*(k-1)
Данную формулу я запрограммировал в обратном кредитном калькуляторе, снимки которого буду использовать дальше.
А теперь перейдем к сути и пройдемся по банкам:
Тинькофф банк обманывает. Его “от 5.9%” просто ловкость цифр и прям совсем никакого мошенничества.
Под залог квартиры стоимостью от 14.5 миллионов Тинькофф одобрил кредит всего на 6 миллионов и процентной ставкой 7.2% как он сам выразился. Ребята как милые жулики улыбаются и спорят, что у них именно такая процентная ставка, а всё остальное это страхование жизни.
На обратном кредитном калькуляторе можете посчитать реальную ставку. Он показывает 15,218%.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольку, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
Даже если просто взять переплату по кредиту 557600 и разделить на сумму кредита, то получается 9%. А обман Тинькова в том, что он % показывает не годовых, а от основной суммы кредита. Но поскольку, кредит отдаётся помесячно, то проценты на калькуляторе в Тинькофф банке надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено.
Страхование жизни когда в залоге квартира просто верх мошенничества. Квартиру можно скинуть сразу с дисконтом 20%, а с 50% тем более, то есть в случае смерти заёмщика она точно покроет кредит.
ВТБ обманывает
Альфа-банк обманывает
Райффайзенбанк обманывает
Конечно, не является офёртой, это же надувательство.
Почта банк тоже обманывает, но чуть меньше
Правда там написана ставка в последний год. Но с таким же успехом можно было там написать 0%. Это ничего не значит. Нас же интересует средняя ставка годовых по всем годам.
Промсвязьбанк вообще не стесняется
Сбербанк честно рассчитывает
Банк Точка 12.8%
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!
Итоги
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
Предложение дали быстро, без выноса мозга, что нужно лично гендиру и учредителю с паспортом к ним прийти или прислать его скан/фото. Причем, если это разные люди, то прийти надо обоим. Многие банки ломались уже на этой стадии. Мы ещё никакого кредита у них брать не собирались, хотели просто условия узнать, но им для расчёта процентов зачем-то копия паспорта генерального директора нужна была.
Банк Точка предложил 6 000 000 без залога недвижки на 36 месяцев с ежемесячной выплатой 201586.2р., то есть честные 12.8% годовых на кредитном калькуляторе.
Ещё отмечу, что банк Точка открыл счёт нашей компании дистанционно с собеседованием по скайпу пару лет назад. Молодцы!
Итоги
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
Метки: #Банк #деньги и кредиты #проценты
Придумать нерешаемое уравнение, двинуть в подбор и получить мутный результат на запрограммированном "обратном кредитном калькуляторе" - таков путь "Веб-студия и дата-центр IFSOFT".
Демотиватор - супер. Зачёт!
т.е. автор никогда не слышал о таких понятиях, как "базовая ставка" и "эффективная" (ПСК)?
а вот это
"...надо грубо умножать на два, ведь через полгода уже половина кредита будет погашено"
вообще, конечно, бред сивой кобылы.
"А при ежемесячных платежах в середине года вы погасите уже половину кредита."
При аннуитете ни хрена ты к середине не гасишь половину кредита, потому что в начале львиная доля платежа идет на проценты, а не на погашение.
1. Практически у всех банков кредитные калькуляторы заточены под страховку жизни. И да, это не нормально и данную лавочку давно пора прикрыть, хочешь, чтобы у клиента была страховка, принимай страховку от любой компании допущенной к работе на рынке страхования нужных тебе рисков.
2. Кредитование юр.лиц и физ.лиц устроено по разному, у юр.лиц график платежей бывает произвольный и часто бывает вся выплата в конце срока кредита.
3. Достаточно странно, что вам дали без залоговый кредит на юр.лицо, во всяком случае раньше, получить такой кредит было весьма проблематично, обычно требовалось или залоговое имущество или поручение физ.лица отвечающего своим имуществом, иначе вы можете просто свое ООО без имущества закрыть.
откровенный звездеж
что-то я вообще не вижу возможности в различных банковских ипотечных калькуляторах ввести 1 год и 1 месяц. кроме того, все эти калькуляторы обязательно показывают минимальный первоначальный взнос, которого я вообще не вижу на скринах. и процент по-умолчанию в этих банках тоже отличается от тех, что выложены в посте
сам не так давно рефинансировался в райффайзен и просто для интереса перепроверял свой кредит на ипотечном калькуляторе - разница в ежемесячных платежах получилась рублей в 30 и это за счет того, что в банке последний платеж уменьшен, а в калькуляторе все одинаковые
Если ежегодный процент инфляции 7-10%, то эти проценты - это тот минимум, при которых банки не потеряют деньги. И глупо думать, что они будут работать в убыток себе.
и это конечно же оправдывает вранье в рекламе
Минус, жирный!